根据麦肯锡2015年的一份研究报告，无人驾驶将可能让美国事故数量减少90%。而另一份来自美国波士顿咨询公司的预测，则是到2035年无人驾驶汽车全球年销量可以达到1200万辆左右，占全球汽车总销量10%。
这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战，极低的出险率很可能全面革新汽车保险市场的整个业态。
童济仁汽车评论 编辑丨辰巳
无论主动安全辅助系统的逐渐普及，还是自动驾驶技术的不断创新尝试，目的都只有一个，让汽车变得更加安全，减少事故。但事故的减少，就意味着每年车主给保险公司缴纳的数额不菲的保费，对支付保险费用的用户而言，变得不再那么有价值。
例如，特斯拉汽车自2015年安装Autopilot无人驾驶技术装置以来，事故率已经下降了40%。因此保险公司的利润也会相应缩水，毕马威的估计是到2040年，车险市场将会大幅缩水60%。
▎技术升级，会让汽车保险会消失吗？
答案当然是否定的！只要汽车作为大宗商品的属性不变，只要汽车还是在道路上行驶，它就存在社会风险。因此无人驾驶不会让保险业消失，但是会让保险行业出现大的变革。
对于无人驾驶发生事故，究竟由谁来负责任，始终是一个争论的话题，目前也没有相关的法律对责任进行明确划分，未来不可避免就这一问题产生一系列诉讼。
例如，如果车辆处于最高等级的无人驾驶，那么意味着汽车已不再由驾驶员控制，那么此时车辆的事故应当由汽车制造商负责，因为一旦驾驶员完成好初始设置，他不再对车辆做任何事情。在2015年时，沃尔沃就曾明确表态将负责车辆因无人驾驶造成的损失。
但如果无人驾驶还处于较低的水平时，问责问题就会复杂。因为驾驶员仍然在实质上控制车辆，那么在发生交通事故时，驾驶员是否需要承担责任就要视情况而定了。事实情况是，大部分时候车辆的无人驾驶技术装置仅起到辅助驾驶的功能，驾驶员仍然有足够自主的车辆控制权，能够通过判断合理规避事故，因此此时的责任大多也由驾驶员承担。
但不论如何，无人驾驶汽车或者具备无人驾驶功能的汽车在统计范畴内都会比普通汽车更加安全。因此，当道路上无人驾驶汽车越来越多时，传统的保险公司将会遭受打击。但风险的存在又决定了汽车保险不会消失，因此汽车保险业将会走入一个新时代，包括技术模式和商业模式。
▎无人驾驶时代：汽车保险将是大数据的分析
相比当下普通汽车保险根据前一年的出险情况、车辆违章情况等确定保险额，在过渡到无人驾驶的时代，汽车保险也将逐渐转变为基于驾驶行为的保险。这一理念是指在车险定价中纳入更多“人为”因素，以提升风险区分能力，而借助的主要工具就是先进驾驶辅助系统（ADAS），即无人驾驶的先决条件与重要组成模块。通过ADAS实时采集车辆数据，并对其进行分析，以进行客户风险识别管理和理赔辅助。
保险公司的定价是一个风险识别、量化的过程，需要区分哪些是“守规则”的司机，哪些是“危险”的司机。而ADAS可以全面描绘行驶时车辆与环境之间的相对关系，准确反映车辆面临的危险程度，比如车辆的跟车距离、车道偏离信息等，就可以描绘驾驶员追尾的概率或者频繁变道导致事故的概率，这有利于保险公司对不同驾驶员的精准定价。
而ADAS采集的各类数据，还可以作为证据完整还原事故场景，同时能够在事故发生时第一时间通知保险公司介入处理。这可以帮助保险公司进行有效的事故勘探与责任划分，在理赔方面更为精准与公平。
即使到了完全无人驾驶时代，无人驾驶系统所提供的实时数据也将是事故发生时重要的依据，以此判断是否因为车辆系统故障而非驾驶员设置问题导致的事故，从而完成责任划分。
因此，无人驾驶时代的汽车保险将严重依赖于大数据的收集与分析，而在技术层面的问题将极大可能颠覆现有汽车保险业的格局。
▎汽车公司：利用数据资源大规模介入汽车保险
在现有的汽车保险类型中，有关碰撞的保险额是占比最高的部分，毕马威的报告显示碰撞索赔占汽车保险索赔的80%。然而当无人驾驶级别逐步上升及普及时，碰撞发生的概率将会大大降低，这意味着消费者已无必要在此付出过多的保险额。
此时，汽车的风险率将很大程度上由无人驾驶的智能程度决定。另一方面，基于大数据进行分析的模式也决定了更多的主动权及判断权，也将逐渐掌握在了汽车厂商的手里。
此时汽车厂商有足够的理由与动机介入到汽车保险的领域中。特斯拉已经在亚太地区尝试尝试将保险捆绑在车价中，由它自己提供或者联合保险公司定制符合特斯拉汽车各类事故风险概率的保险。如果这项试验能够成功推行，对于特斯拉和用户是一个双赢的抉择。一方面，用户有了更加合理的保险额；另一方面，特斯拉也可以扩展业务范围，并利用技术优势获得与保险公司谈判的筹码，同时增加自身收入。
随着无人驾驶的逐渐普及，这样的案例将会越来越多，新技术所带来新的商业模式都会颠覆传统的汽车保险业。
对于传统的汽车保险行业而言，未来的颠覆者，可能并不是自己传统的竞争对手，而是掌握车辆用户用车信息大数据的汽车制造商。
更安全、更高效是汽车工业追求的目标，汽车智能化的提升，最终实现无人驾驶将极大程度上改善汽车在安全、效率和能源浪费的情况。而伴随着汽车工业的发展，相关的产业也将发生巨变，汽车保险作为其中重要的一环，变革也将势在必行。无人驾驶技术的逐步成熟，正是保险结构重新构建的过程。
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(文章来源：童济仁)
