12月3~5日，由中国汽车工程学会主办的“互联网汽车与车联网电商大数据TELEMATICS@CHINA”论坛在上海举行。期间，来自国内外互联网、汽车行业的精英汇聚一堂，共议互联网汽车与汽车电商未来。以下为圆桌会议：新生代的汽车消费与互联网金融讨论实录。
曹芳宁：大家下午好，我们今天有幸请到我们的嘉宾来探讨一下哪些商业模式是值得我们研究的。罗兰贝格作为国际知名的战略咨询公司一直致力于这个方向，今天我们非常高兴来跟大家研讨这个议题。邀请我们的专家上台，我们第一位是陈云薇董事长，第二位是陈敏，第三位是马晨泽先生，第四位是王楠小姐，来自于建元国际融资公司。
陈云薇：我是创富的陈云薇，刚才已经跟大家有了一个交流，谢谢。
陈敏 ：大家好我是陈敏，大家有什么事情可以跟我在圆桌上可以提问。
王楠：大家好我叫王楠，是做投资租赁的。
马晨泽：大家好我叫马晨泽，是来自友友租车的谢谢。
曹芳宁：我们大家有一个特点，都是做创新的商业模式，汽车行业的创新模式是难能可贵的，我们发现这四位公司的创始人都是做汽车资产的模式，我们有做汽车金融、汽车保险和汽车共享的。这四个模式是我们未来的汽车的趋势，就是瞄准我们80、90后的新型群体，他们在汽车的生命周期当中一些特殊的需求，我们究竟未来的一个新的群体他们的需求到底有一些什么样的特点呢，我也想请我们各位讲讲各自的看法，陈总谈谈融资租赁领域他们融资租赁行为有一些什么样的差异性？
陈云薇：我觉得相比于80年代出生以前的人群来说，他们对融资租赁这个金融服务更加有接受度，这是取决于他们更加会超前消费，他们不会说像以前那样有一定的积累之后再去购车，所以他们对金融服务的需求是更加大，然后对融资租赁这样的产品是更有接受度这是第一点。
第二点我觉得是在整个我们跟阿里合作结果来看，也是他们更趋向于那种需要速度，快速的实现今天我提出了这个要求，希望尽快的最好明天就可以拿到手。所以我也给大家一个例子，我们其实进天猫汽车的第一单的整个流程从他下订单到他提车只用了23个小时，当然这也有机遇的巧合，这也反映了整个互联网带来的对后续服务的一个影响。谢谢。
曹芳宁：途虎养车的创始人我们的陈总非常的年轻，我们大家知道，O2O模式是非常火热的一个对象，我们途虎养车是怎么样做到的呢？给我们介绍一下？
陈敏：途虎养车是2012年底创办的，我们的客户就是80后、85后，75后这些客户，我们看这些行为特性的时候，这些客户实际上是随着我们互联网成长起来的这样的一些群体，他们很多消费模式，其实和我们传统意义上汽车后市场营销的很多模式不同，传统的后市场很多的营销模式还是靠比如说一些广告投放、大规模的广告牌等做营销。75后用户的生活场景当中，越来越多的人看中口碑，看中人和人之间的口口相传而不是说在这些但品牌上会过渡迷信大品牌，特别是在后市场的领域里面。因为后市场这个领域实际上包括轮胎、保养、美容这些服务，其实本身并不像整车是一个大件的服务，这些平时都是日常生活当中的一些事情。这些服务队客户来讲品牌退为第二位，真正服务体现和朋友推荐非常重要，很多用户都说，比如做保养，他会想一下用什么机油，要换轮胎了想一下用什么品牌轮胎，经常是问自己的同事和朋友，这时候人跟人之间的推荐就非常的重要。这也是最近两年，也是小米、华为在各个领域的一种新的营销方式，我觉得整个在汽车的消费领域里面，其实也在往这方面转型，尤其是我相信随着后面85后，尤其是90后的这些孩子成长起来，等他们买车的时候，他们会越来越少的迷信大品牌，越来越多的靠自己的判断和朋友的经验来选择。
曹芳宁：我们看到整个消费升级过后，我们未来真正出现打动我们消费者的不仅仅是大的品牌和品牌的历史，而是品牌体验过程当中给你一个体验的机制性，互联网的思维很重要的就是首先第一就是说，我所谓的参与感和体验。汽车行业它的体验和参与也是非常重要的，也是值得我们未来创业者包括我们的OEM可以仔细想一想的问题。我们现在请王总给我们介绍一下建元目前的商业模式和我们对于汽车金融或是互联网金融的一些主要的想法。
王楠：谢谢主持人，刚才主持人提问题之前我就想了，到底互联网对于汽车金融的影响和改变会在哪几个方面，我简单总结了一下，可能我想到的是4个方面。第一个就是汽车的消费者的期待在提高，因为互联网时代，给大家提供了很多便捷，大家对养车有需求出现了途虎，对租赁有需求就出现了友友。第二个变化就是跟消费者接触的方式，我们现在提供的最多的就是见客式，比如陈总买车贷款，你去4S店，所以贷款是4S店的销售员给你推荐的。而我们说的是直客式，这个要实现线上化。这是跟消费连接的方式。第三个就是风险控制的方式，因为对金融机构来讲风险控制是最关心的，好消息我们认为，互联网时代我们出现了更多风险管控的措施，包括我们可以通过大数据，通过对客户各种交易数据能够给他一个更合理的征信结果。包括大家提到的车联网的应用，车联网的应用关系到客户使用汽车的数据，这也是金融机构监控非常重要的措施，这是第三个方面。 第四个方面跟金融机构更相关，就是在互联网时代，关于互联网金融业对推动汽车金融的解决资金成本有非常大的帮助，比如P2P机构等等他们也涉足汽车金融领域，这种以互联网金融为代表的未来的大资管时代的到来也对推进金融机构拓宽融资渠道有很好的帮助，这是目前我想到的四点对汽车金融的影响。总体来讲都是利好。
也简单的介绍一下，我们也是一家新公司，是融资租赁，这是没有特殊的，有一些特殊的是我们是一个独立的汽车金融供应商，所谓独立，就是跟大家熟悉的比如说厂商背景经销商背景的机构不一样，我们是独立的金融商，所以我们更多关注于创新领域，互联网是我们关注的主要的一个领域。
曹芳宁：谢谢王总，王总提到一个非常重要的点，在互联网经济的情况下，金融方法特别是汽车金融的玩法有一些什么新的玩点，比如监控的方法，风险管理的方法，甚至汽车发布的一些方法。这产生了很大的变化给我们的汽车行业创业者带来很大的机遇。我们最后一位马总是来自于友友租车，大家也非常清楚也是我们今年比较热门的一个汽车共享的代表企业之一，友友租车也是切入了一个非常重要的市场，我们未来汽车资源如何提高它的使用效率，如何能够让一辆车通过更好的资源利用，能够提升它的乘车价值，友友做了非常多的试点，商业模式也有很多的方式。我们请马总给我们聊一下你们是怎么切入这个消费需求的？
马晨泽：大家好，先做一个普及，在两周以前，我写的一篇文章叫《我看互联网租车的六大门派》，终于在互联网租车发展几年以来做了一个明确的分类，第一类是社区共享租车平来，是友友类别的，第二个是约租车平台，嘀嘀快的，第三是第三家的注册平台，第四是约租平台，第五是拼租车平台，第六是传统穿线上，这是我对移动互联网租车的6个分类，现在已经成为我们行业内外最主流的类别分配的方式。友友租车是社区共享租车平台，我们较传统的租车模式价格上有750三个不同，价格是传统租车平台的70%，保险费用就是基础价格，出租价格保险价格是传统租车平台的50%，0是指服务费，我们的平台没有服务费。我们针对的人群是两类，一，是车主端，车主端我有一个分类，6211，60%是私家车主，处于要赚一点钱，要分享，希望把自己的车提供给邻居分享出去，2是指传统的小的租赁公司，可以把车放在我们平台上。1是指整车厂商，出于希望自己的车放在我们平台上管控它的试乘试驾，最后一个1是二手车厂商的库存。很多二手车厂商收购之后有3个月的库存期，有一部分车型，希望在我们平台上出租出去，不让它变成库存，库存转化成利润。另一个群体就是租客，所有有驾照的，包括在座的场内外的全国的大约一个亿的驾照拥有者都是我们核心的租客。我们希望我们的私家车共享的平台专注于社区去关注社区的基于车的后市场我们可能会做。基于社区后市场的用车服务我们会延展，还有重要的一个场景就是，基于社区到旅游目的地的出行的相应的商业化的场景的植入。谢谢大家。
曹芳宁：马总不但介绍了我们友友租车的产品，互联网时代的话互联网平台公司发展非常大，包括我们酷博的股值又有了翻倍的增长，整个消费的潜在需求是存在的，也就是另外一个方面作证了我们的猜想，互联网时代的话汽车给人们想象的空间不单单是一辆车，而更多的是一种生活方式，拼车、租车也是一种新的生活方式，可能会颠覆我们时代所有的一些过去的一些所走的轨迹，同时给我们的商业模式带来了创新的空间，包括异业联盟。未来我们4位代替也可能会出现一些合作，包括相互之间的资源共享的可能性。刚才我们马总也介绍了一些他们的主要产品，这里我对互联网金融产品，特别是汽车租赁产品比较感兴趣，想看看我们陈总和王总做一些简单的介绍。
陈云薇：融资租赁这个概念不是很新，已经90年代就进入了中国，已经比较久了。原来社会上比较流行，融资租赁需要一个载体，所以也简单来说，原来从比较流行的设备上，现在我们把这个载体放在租车上，所以有很多种说法，所以租代购这些，汽车毕竟是大宗商品，通过这样的一种汽车金融服务，它可以把大宗商品的价格碎片化，通过的不是几十万出去，可能只是一个首付或是每个月的用供，它推动整个汽车互联网上起到非常大的作用。
曹芳宁：陈总提到一点我非常的有感触，汽车电商是一个不阻挡的潮流，也弥补了电商的短板，如果我们大宗一下子几十万出去，消费者比较担心，所以我们用一些新的金融产品其实在某种程度上来说是推动了整个汽车的一个后市场的一个改革。王总您这边觉得有没有一些新的理念和产品可以给我们讲一讲？
王楠：首先我非常认同主持人提到的，其实汽车是一种生活方式，这确实是，因为大家对汽车的生活方式有变化，金融金融主要是满足消费者的需求。一般来讲我们认为2004年是中国汽车金融发展的元年在过去的十年前，我们每年国家2000多万辆的汽车销售里面20%是通过金融完成的，这是一个可喜的成绩。第一个十年里面解决大家什么问题呢，大家想买车，但是钱不够，所以这个金融起到了这样的一个作用，就是使消费者的收入和支出匹配，这是第一个十年，第一个十年中国的汽车金融起到了非常好的发展，我们也认为下一个十年会转向消费者可以选择是否可以在租赁期选择用这辆车，因为根本来进，就像刚才陈总提到的，消费者需求从所有全到了使用权，大家随着换车越来越频繁，接下来有一个痛点就是我两年之后，这个车和二手车的处置非常麻烦，这个车本质上，从你上牌那一刻起已经编制了。所以主持人我们希望下一个十年一定是我们汽车金融增长的另外一个阶段。
第二个看法，刚才也提到了轻资产和重资产，现在互联网时代催生了很多轻资产的运营模式，也确确实实给大家带来了很多用车和出行方面的便利。我就是互联网出行方式非常好的拥有者。作为一家融资租赁汽车我们很愿意承担重资产的角色，整个产业链过程当中要轻重结合，运营公司应该专注于重资产的运营，融资租赁模式就承担一个重资产的角色。这也是我们所看中的。
曹芳宁：我也特别感兴趣的就是说我们途虎是O2O的一个代表，汽车后市场O2O有的公司还属于烧钱或是试点阶段，途虎养车今年发展非常不错，我也看到了你们的数字，这个商业模式有什么样的亮点呢，我们也想请陈总介绍一下你们成功的经验。
陈敏：太过奖了，我觉得是这样的，现在这个汽车后市场上实际上在全国范围来说，这个汽车后市场还没有到一个爆发的时候，实际上我相信现在很多的企业，包括有做上门保养的、上门洗车的各种各样的业务模式大家都在尝试，而且为未来三五年这个市场的爆发做准备，而且现在的话，全国汽车饱有量我最新看到的数字是1.5几亿辆，在美国现在的饱有量是2.5亿左右，中国的家庭数和二三线城市发展的潜力，未来几年当中，中国汽车饱有量还是会保持一个比较稳定的增长。当这些车的车龄过了三年或五年之后，整个汽车后市场我相信我们会迎来一个更加大的一个成长，从途虎角度来说，我们认为，汽车服务，特别是后市场的服务会有逐渐透明化和标准化的趋势，汽车来说，对很多汽车后服务是一个间接产品，消费者本身未必能够直接感受到比如说你换轮胎、换机油，做保养、包括洗车，对他直接带来什么样的感受的变化，这跟按摩和餐饮不一样。这种间接化的服务实际上对消费者最好的一个方式就是标准化，把轮胎、机油、保养、美容这些服务标准化，你不再是在不同的店里面碰到不同的价格，不同的服务标准，你可能是在包括不同的产品，你在很多店里面都会面对同样的价格，同样的产品，同样的服务标准，我们认为这以后会是中国后市场发展的一个趋势。产品越来越标准化之后，这些产品对用户信息更加的透明化，用户是产品信息的成本就会降低，整个渠道成本也会降低。现在中国我们国内后市场很多领域里面可以说是还有一个比较不透明的价格和比较高的利润在里面。这个当中实际上整个社会为这些信息的不透明付出了很多的成本，我相信通过不说互联网平台，就是新的业务模式其实是可以为这个社会节约很多的成本的。其实是可以做到让消费者用更低更透明的价格来享受更加标准化的服务，这是我们的看法，也是我们现在正在做的事情。
曹芳宁：刚才陈从谈到这个标准化，或是未来去中间化是未来汽车互联网时代的一个非常大的一个趋势。在这里我特别想跟四位请教的一个问题就是说，因为这四位创始人都来自于汽车行业，而且大家选择的方向都很准，而且也有挑战和有潜力的行业，放眼到我们未来的五到十年，我们还有其他的什么机会值得我们关注的在这个汽车进锐行业？
王楠：我说一下我的看法，我也提过了，作为一个金融机构我非常关注风险，毫无疑问，现在其实在汽车金融过程中还是存在一些挑战，挑战包括目前个人征信还不是很成熟。互联网可以帮我们更好的收集客户的数据，如果通过这个来完善个人数据个人征信我是非常非常欢迎很认可的。也希望大家有这样的想法跟我交流。
马晨译：我觉得机会还是蛮多的。包括汽车后市场所有人力技能的分享，包括所谓的P2P领域或是社区共享领域，基于一座楼宇车辆的分享，真的机会太多了，越是红海的市场我觉得只要找到合适的模式，一定就能变成蓝海，比如像小米等一样，在中国的后市场上门保养、社区共享租车、P2P租车领域不见得做的都是大佬，也不见得真的把我们两三年之内上市或是上市之后就没有新的创新模式的公司出现。每天都有创意，每天都有想法，在我所知道的后市场平均每天一到两家新公司的速度在成长发展，甚至我们社区共享平台。上周我不知道，这周已经有两家出现了，这就是大家新的机会点，模式又不是完全的相同，只要善于发现，机会非常多，机会一定是给对这个行业熟悉，并且在现场还不知道的人，开个玩笑，谢谢。
陈敏：我觉得因为现在我们整个汽车行业还处在一个蓬勃发展的阶段，等到五年或是十年以后我们整个汽车行业会越来越成熟，到那时候其实很多商业形态会跟现在不一样，所以未来五到十年当中，我相信我们能够不断看到很多新的模式出来，前面也说一些上门养车在国内也是不多见的，我们可以看到一些大数据的东西，包括整个车型的数据库，包括车型功能推荐的数据库，包括我们现在这些整车厂可能会在未来开放自己的零配件体系，任何一个动作，其实都会对市场带来非常非常大的冲击。在现在中国的售后渠道里面，大量客户还是会听4S店的，4S店占整个市场的70%的份额，在一个成熟的国家，比如美国、欧洲这样的国家里面，4S店只占售后市场的30%的市场份额。所以这个当中的变化发生在哪里，我相信会有很多，包括个性化的比如说汽车改装，现在我们国家的法律还没有开放，早晚有一天会开放的，包括甚至工厂里面的一些数据的开放，另配件的开放，以及我们现在一直讨论的大数据，包括我们车机的整合，车联网，包括整个未来五年到十年当中汽车本身的变化，这个当中的机会当然是不可限量，其实还是我们当中在变化当中不断的完成。谢谢。
陈云薇：至于会有什么样的机会说实话我真的不知道，我觉得现在是变化的一个时代，变化实在太多了，前一阵子我跟一个汽车厂商的人见面聊，他说他很郁闷，说现在我在想我们会不会变成汽车行业的富士康，因为他觉得整机厂两面加工，一个是来自互联网的，这个互联网把它的客户端卡住了，一些导流的客户，原来终端的客户端给夹住了。另外一个挑战是来自于像特斯拉这样的企业，特斯拉汽车行业的苹果，所以像我们这样的整机厂会不会成为代工，我一直很郁闷。郁闷一阵以后，他原来只要解决用户的痛点。原来汽车整机厂卖的车以后，说有很大得数据，这些数据都是死的，都没有被用起来，其实跟客户的节点和用户的节点几乎没有，只要围绕用户解决它的痛点，我相信各种各样的服务都会随之产生。像我们这样的金融公司，我相信市场潜力还是巨大的，从几个数据来说，美国你用全款购买车间和金融服务购车的数字正好是反的，它是占绝大多数，而我们中国汽车金融的比例只有30%，这个是很低的，这里面是有很大的商机。具体是哪一种，比如说刚才王总说到的金融，其实有很多去研究数据的公司已经出现，最后会有几家大得出来，还是支付宝会成为一个最大的一个还是什么我不知道，但是不管怎么样，这个市场是巨大的。
曹芳宁：我们进入了一个创新的时代，大家都说颠覆是创新，在这样的环境下，其实我们的确是会看到未来的一些各种各样的情景都有可能出现，尤其是汽车是作为一个移动的场景或是移动的第二个家。在这样的空间里面，我们其实是可以有非常多的想象空间，尤其是我们汽车当我们汽车和一些跨行业跨领域的这种资源性的整合，我们看到嘀嘀的这样的动作非常多，回过来思考一个问题，我们汽车用什么样的方法来扩大我们的外延，在内容方面，在这些跨行业的资源整合方面做一些更好的动作，因为这些其实都是值得我们行业内的专家包括我们创业的人员四的。也非常感谢我们各位嘉宾的参与，今天我们也再次用热烈的掌声感谢我们这几位嘉宾非常精彩的发言。谢谢。
