纵览新闻记者 姚慧霞
随着新能源汽车的普及，新能源车险也逐渐成了车主们关注的话题。相比传统燃油车险，新能源车险在保障范围、保费定价等方面都有着独特之处。对于新能源车主来说，如何选购一份既划算又合适的车险，成了他们必须面对的问题。
新能源车险与燃油车险差异
新能源车险与燃油车险最明显的区别在于保障对象。依据中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款》，新能源车险强制将“三电系统”（电池、电机、电控）纳入保障范围。新能源车电池成本占据整车成本的三分之一，要是电池受损，维修费用相对比较高。而传统燃油车险保障的仅仅是发动机、变速箱等机械部件。
从保费定价来看，2024年的数据表明，新能源车均保费4395元，比燃油车高出63%，新能源车出险率比燃油车高出15%。在维修成本方面，电池维修成本是燃油车发动机的3倍，激光雷达单颗维修费超万元，一体化压铸车身碰撞后需要整体更换。从中国银保信2024年车险数据对比中也能清晰看到这种差异：比亚迪海豚车价11.68万元，首年保费3588元，出险率22%；大众朗逸车价12.09万元，首年保费2800元，出险率17%；特斯拉Model3车价25.99万元，首年保费8951元，出险率35%；宝马3系车价29.99万元，首年保费6500元，出险率19%。
日前，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（简称《指导意见》），推出21项举措，包括合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围等，着力推动解决新能源汽车投保难、保费高等问题。
新能源车险选购有方法
购买新能源车险时，有一些必买险种是保障的基础。交强险是法律强制购买的，能提供基础保障，其中伤亡赔偿可达20万元/人。车损险覆盖三电系统，对于新车建议按新车价投保，不过车龄在5年以上的老车可除外。三者险方面，在一线城市保额至少要300万元。保险行业精算师建议，三者险每增加100万元保额，保费仅多付200元左右，性价比非常高。
附加险则可根据个人需求定制。经常使用公共充电桩的车主，适合购买外部电网故障险，年保费约150元；有私人充电桩的车主，自用充电桩责任险是不错的选择，年保费大概200元；担心事故中自费药负担的，可以投保医保外用药责任险，年保费80元；配备高阶智驾系统的车辆，智能驾驶软件损失险能提供相应保障，年保费500元。需要注意的是，部分保险公司会将电池衰减列为免责条款，投保时一定要确认保单包含“三电系统终身质保外损坏”的保障。
在省钱技巧上，车企合作险是个不错的选择。特斯拉、蔚来等品牌与保险公司推出的专属险种，保费低5%-10%，而且还包含电池险。驾驶行为定价也是一种省钱方式，安装车载UBI设备，安全驾驶可享最高30%折扣。此外，团购优惠也能节省保费，部分城市新能源车友会联合议价，团体投保费率能降低8%。
在理赔时也有一些窍门。事故发生后，必须拍摄底盘照片，因为电池损伤很难用肉眼分辨；一定要选择保险公司认证的“三电维修中心”；更换配件时必须使用原厂件，以免影响质保；充电事故发生后，必须保留电网公司检测报告。
新能源车险正处于行业变革的关键时期，随着《指导意见》的逐步落地，维修成本下降、保费分级细化、车电分离普及等政策红利会不断释放。消费者既要清楚认识到“高保费对应高保障”的现状，也要善于利用政策工具和投保技巧，为自己的新能源汽车选择一份科学的车险方案，让出行更安心。
