2026年7月11日，轮胎单独损坏（爆胎、鼓包、开裂、轮毂刮伤）在车损险中一律不赔，只有额外投保“附加车轮单独损失险”或通过连带损伤、第三方责任、道路索赔等路径才能获得赔付。
一、核心规则：车损险不保单独轮胎损坏
自2020年9月19日全国车险综合改革后，《机动车商业保险示范条款（2020版）》将“车轮单独损失”明确列为车损险责任免除。无论燃油车还是新能源车，只要轮胎、轮毂、轮毂罩单独受损且车身其他部位完好，保险公司一律拒赔。
1. 为什么轮胎被排除在主险之外？
轮胎属于高频易损件，若纳入主险会大幅推高所有车主的保费。保险公司将其拆分为附加险，让有需要的车主自愿加保。这与玻璃单独破碎险不同——2020年改革后玻璃险已并入车损险，但车轮险仍保持独立。
2. 真实案例印证
太平洋保险2023年案例：符某驾车撞台阶导致轮毂和轮胎受损，因未投保附加车轮单独损失险，保险公司拒赔。
陈先生碰撞花基造成轮胎、钢圈单独受损，同样被拒赔。
多位车主在微博反馈：过坑后轮胎轮毂全坏，保险明确说“理赔不了”。
二、三条例外路径：什么情况下能拿到赔偿？
1. 连带损伤：爆胎后撞到车身
若爆胎后车辆失控撞上护栏，造成保险杠、翼子板等车身部件损坏，车损险会赔付车身部分，但轮胎部分能否赔取决于保险公司具体条款。多数情况下轮胎损失仍被归为“车轮单独损失”而拒赔。少数司法判例支持“轮皮翻转打坏车身”属于保险责任，但需以合同约定为准。
2. 第三方责任：被追尾或他人造成
若轮胎损坏是其他车辆或人员造成的（如被追尾导致轮胎爆裂），可向责任方及其保险公司索赔。责任方逃逸或无赔偿能力时，可用车损险的“代位求偿”功能，由保险公司先行赔付后追偿。注意：代位求偿算一次出险记录，会影响次年保费。
3. 道路管理方索赔：向路政或市政追偿
如果轮胎损坏是因为路面坑洼、井盖缺失、障碍物等道路问题，可依据《道路交通安全法》向路政或市政部门索赔。操作流程：事故后不移动车辆→报警（122）→联系路政报备→获取交警事故证明→携带身份证、银行卡、维修发票到路政部门申请赔偿，通常15个工作日内到账。该方法成功率约30%-50%，免费且不计入出险记录。
三、附加车轮单独损失险：值不值得买？
1. 保费与成本对比
附加车轮单独损失险的保费通常在200-500元/年。以下表格对比了购买该险种与自费更换的成本：
- 对比项
- 购买附加车轮险
- 自费更换
- 年保费300元（估算）0元
- 单次维修平均成本0元（全赔）800元（普通单条胎）
- 3年内发生1次轮胎损坏总花费900元（保费）800元（自费）
- 3年内发生2次轮胎损坏总花费900元1600元
- 适合人群大轮毂/复杂路况/新能源车主小轮毂/城市通勤/低预算
2. 适合购买的人群
经常行驶复杂路况（工地、山路、坑洼路面）的车主
大轮毂、扁平比低的新能源车主（如特斯拉、蔚来、极氪等），鼓包概率高，单条轮胎更换费用常在1500-3000元
所在地区道路养护差，常有坑洼或碎石的路段
3. 不适合购买的人群
单条轮胎价格低于800元的普通家用车，自费更换成本低于附加险累计保费
驾驶习惯好、路况稳定的城市通勤车主，年均轮胎损坏概率低于5%
四、品牌轮胎保障服务：另一种选择
部分新能源车企提供专属轮胎保障服务，如AITO问界的1598元/两年轮胎保障，覆盖爆胎、鼓包、开裂，但排除扎钉漏气，且两次理赔间隔不少于90天，单条轮胎赔付上限2500元。对于19寸以上轮毂车型，两年内发生2次理赔即可回本。这类服务属于商业增值服务，并非保险，购买前需仔细阅读免责条款。
五、常见问题FAQ
问题1：单独爆胎能赔吗？
单独爆胎，车损险不赔。除非爆胎引发交通事故导致车身其他部位损坏（如撞护栏），车损险只赔车身损失，轮胎部分仍不赔。投保了附加车轮单独损失险则单独爆胎也可获赔。
问题2：轮胎被盗，保险公司赔吗？
不赔。根据《机动车商业保险示范条款（2020版）》，车轮单独被盗属于责任免除。只有全车盗抢险才赔整车被盗，单独车轮被盗不在保障范围内。
问题3：保险只赔单个轮胎，但我需要成对更换，怎么办？
若保险合同未明确排除“成对更换”的合理需求，可依据《保险法》第二十三条要求保险公司按安全标准赔付成对轮胎费用（轮胎花纹深度差超3mm会影响操控）。建议提前收集4S店出具的“成对更换必要性”证明，遭拒赔后可向银保监会投诉或诉讼。
问题4：轮胎折旧费由谁承担？
若对方全责，保险公司不应让无责车主承担轮胎折旧费。江苏林先生案例中，保险公司试图扣除290元轮胎折旧费，经协调后放弃。
问题5：扎钉子能走保险吗？
扎钉漏气不属于爆胎、鼓包、开裂等结构性损坏，附加车轮单独损失险通常不赔。补胎费用20-50元，自费更划算。
