车险分强制险（必须买）和商业险（自愿，但绝大多数车主建议配齐），2020年车险综合改革后，多项附加险已并入车损险，不用单独购买。
一、法定强制：交强险（所有人必买，无例外）
1. 基础信息
全称机动车交通事故责任强制保险，不买不能上牌、年检、合法上路，交警查到扣车罚款。
- 6座以下家用车首年950元；连续3年不出险最低665元/年；出险保费上浮。
2. 赔付范围
只赔事故对方（路人、对方车辆、对方财物），不赔自己车、自己车上人员。有责赔付限额：
- 死亡伤残最高18万
- 医疗费用最高1.8万
- 财产损失最高2000元
3. 短板
额度极低，撞豪车、致人重伤根本不够赔，必须搭配第三者责任险。
二、商业主险（家用车基础三件套，强烈建议全买）
1. 第三者责任险（三者险，重中之重）
作用
交强险补充，赔付事故中对方人员伤亡、车辆、护栏、建筑物等大额损失，防止一场事故负债几十万。
保额怎么选
- 二三线城市日常代步：200万起步
- 一线城市、经常跑高速、豪车周边：300万
保费差距极小，100万与300万一年只差几十～100元，优先高保额。
2. 机动车损失保险（车损险，保自己的车）
核心优势（改革后自带7项保障，不用单独买）
碰撞/剐蹭/翻车、暴雨涉水、自燃、全车盗抢、玻璃单独破碎、无法找到第三方、不计免赔全部包含在内。
理赔场景
自己撞墙、追尾、冰雹砸车、泡水、车辆被盗、停路边被别人撞找不到肇事者，都能修自己的车。
适合人群
新车、新能源车、10年内家用车、新手、停车无监控小区必买；车龄超15年残值极低老车可酌情放弃。
3. 医保外医疗费用责任险（小额附加险，必加）
三者险只赔付医保内用药，人伤产生的进口钢板、自费药、进口器械不予赔付；本险种一年仅50-80元，全额覆盖自费医疗开销，人伤事故能少掏几万自费医疗费，性价比极高。
三、按需选配险种（看用车场景）
1. 车上人员责任险（座位险）/驾乘意外险
交强险、三者险都不赔车内司机、乘客。
- 座位险：按座位投保，单座1-10万，仅己方全责时赔付，全车一年几十元；
- 驾乘意外险（更推荐）：一年百元左右，无论谁全责，车上所有人受伤都赔，保额更高，不限车辆。
适合：经常载人、家用代步带家人、长途出行车主。
2. 节假日三者保额翻倍险
经常跑高速、节假日长途可选，约200元/年，春节、国庆三者保额直接翻倍，应对高速重大事故。
四、不建议单独购买的险种（已并入车损险，重复花钱）
盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、不计免赔、无法找到第三方特约险，全部整合进车损险，无需额外单独投保。
不同车主最简投保方案
- 普通家用新车/新手（90%车主首选）
交强险 + 三者险300万 + 车损险 + 医保外用药责任险 + 驾乘意外险
- 10年以上老旧代步车（残值低）
交强险 + 三者险200万 + 医保外用药责任险（可省车损险）
- 新能源汽车
交强险 + 三者300万 + 车损险（含三电系统保障）+ 医保外用药险
- 常年单人短途通勤、极少载人
交强险 + 三者200万 + 车损险 + 医保外用药险（可不用座位险）
当前日期：2026年07月17日
