最省钱的组合是：传统车险“交强险+200万以上三者险+车损险+驾乘险”打底，再根据爱车是否有车企免费兜底政策来决定是否加购智驾专属险，这样既保得全又不多花冤枉钱。
一、基础车险：这四样是省钱前提
买基础车险不是越少越省，漏买关键险种反而可能因一次事故掏空积蓄。
交强险：强制险，不买不能上路。首年950元，连续无出险最低可降至665元
第三者责任险：建议保额200万-300万。与100万保额差价仅百元左右，但能覆盖撞豪车或重伤的高额赔偿
车损险：新车或高价车推荐。2020年改革后已整合盗抢、玻璃、涉水、自燃等责任，性价比高
驾乘险：保障车上人员意外，年均200元左右，比传统座位险更灵活
二、智驾专属险：加不加看两点
当前智驾保障分两类，省钱的关键是先看清自己车辆的品牌政策。
1. 车企免费兜底——这类车不用买智驾险
部分品牌如比亚迪，已为旗下天神之眼A/B版车型提供城市领航12个月、智能泊车终身的官方兜底，核心特点：
零费用：购车自带，无需额外花钱
无上限：事故全额赔付车损、三者、人伤，不设封顶
不影响保费：事故由厂家直赔，不走车主个人车险，次年保费不上浮
如果你开的是这类车，智驾保障已包含在车价内，完全不需要再买任何智驾专属险种。
2. 无免费兜底——可考虑补充智驾险
如果你的车没有厂家兜底，且你经常使用自动泊车、高速或城市领航功能，可考虑购买智驾险。它通常需要付费（几百到数千元），有赔付上限，事故后先走个人商业险，再补贴差价。但如果你很少用智驾功能，则没必要买，传统车险已足够覆盖人工驾驶风险
三、不同车型的省钱组合方案
- 车主场景
- 基础车险配置
- 智驾险/兜底策略
- 预估年保费（元）
- 新购比亚迪天神之眼A/B车型，常用智驾交强+300万三者+车损+驾乘使用厂家免费兜底，不买智驾险3000-5000
- 购买其他品牌新车，常用智驾（如自动泊车）交强+300万三者+车损+驾乘根据品牌政策选购智驾基础版（约200-500元）3200-5500
- 老车/二手电车，少用智驾交强+200万三者+驾乘不买智驾险，小额剐蹭自费更划算1600-2500
- 燃油车/低配电车，无智驾功能交强+200万三者+车损（车价高时）+驾乘无需智驾险2500-4000
四、省钱实操技巧
安全驾驶：连续3年不出险，商业险保费最高可打4折
线上投保：通过保险公司官方APP或平台比4S店便宜15%-30%
老车可省车损险：车龄8年以上或残值低于5万，可考虑不买车损险，小擦挂自费修理
医保外用药责任险：30-50元/年，附带在三者险下，能报销第三方治疗所需的进口药，避免大额自费
五、避坑两个常见误区
不要重复买：已包含在车损险里的盗抢、玻璃、涉水等责任，无需再单独购买附加险
不要只买交强险：交强险财产损失赔付仅2000元，一次普通剐蹭就可能不够用，必须搭配商业三者险
总结：基础险种买全、智驾保障看清是否免费、根据使用频率选择是否付费加购，这样就能在安全与省钱之间找到最佳平衡点。
