2026版新能源车险落地
7月开始执行的新版新能源汽车商业保险专属条款已经正式施行。本次修订最大的改变就是把三电系统即电池、电机、电控从附加险调整为主险标配。
过去如果电池坏掉的话要另外购买附加险，每年得花五百到一千二百元。目前车损险可以全款赔偿了。以特斯拉Model Y为例，电池包维修费用达到八万元之多，在以前如果不购买附加险是无法赔付这么多的，现在已经把全部内容都包含在车险里面了。
新规定理赔范围也扩大了很多。以前只有在行驶中出现的损害才予以赔偿。目前行驶、停放、充电、作业四种状态下的十三种风险都包含在保险责任之内。暴雨浸泡造成三电短路，充电时电网波动导致电控烧毁，托底磕坏电池包等以前容易产生纠纷的情况现在都可以正常理赔。广州市的一位Model Y车主因暴雨导致三电全部受损，在新规定之下可以得到二十万多元的赔偿，比旧规定多出七万元左右。
原来的智能驾驶硬件也包含在车损险主险中了。以前发生剐蹭只能自己出钱修理的激光雷达、毫米波雷达、高清摄像头等，在现在可以由保险公司全额赔付了。拿蔚来ES6来说，单个激光雷达的维修费用大约是一万二左右，以前出交通事故需要自己支付费用，现在走保险就可以了。但是私自加装的第三方智能驾驶设备不包含在保险范围内。有些保险公司对于自动驾驶硬件设置的是80%的绝对免赔率，在购买保险的时候一定要选择免赔率为0的产品。
目前电池衰减不被包含在理赔范围内。电池因为正常的衰老而导致的续航能力下降属于物理损失，所以保险是不予赔偿的。私自改装电路或者使用非原厂件造成故障的不予理赔。涉水之后再次启动导致电机损坏不认定为人为扩大部分不予赔偿。由于台风等不可抗力因素造成的三电系统损坏是否可以索赔要依据合同的具体条款来确定。车主们一定要搞清楚拒赔红线，以免出了事故之后才发现不能赔偿。
新规又增加了一些充电场景下的附加险种。外部电网故障损失险年保费在50-100元左右，可以覆盖由于公共充电桩电压不稳引起的车载电控设备损坏问题，最高赔偿金额为2万元。自用充电桩损失险的年保费在150-300元左右，可以保障自家充电桩因为雷击、盗窃等原因造成的意外损失。自用充电桩责任险一年保费大约二百元，最高赔偿额度为五百万元，用于充电桩漏电引起邻居车辆或者其他第三方损失。
家庭用车购买保险最好的选择为交强险+车损险+200万三者险+医保外用药责任险。每年的保险费用大约在三千元至四千元之间。使用公共充电桩的时候会买外电网故障险。营运车辆一定要按照营运用途来购买第三者责任险，建议保额在300万以上。重度使用智能驾驶功能的用户要选择智驾硬件无赔付门槛的产品。三电以及原厂智驾硬件已经包含在车损险里面，不需要另外付费购买重复的险种。
