交强险和商业险怎么买最划算？核心方案是 “交强险+200万以上三者险+车损险+医保外用药责任险”，这套组合既能兜底法定要求，又能覆盖绝大多数交通事故风险，保费可控且保障全面。
一、基础保障：交强险是法定底线，商业险是风险防线
交强险强制必买：不买不能上路，首年保费950元（6座以下家用车），无出险可降30%至665元。保障额度固定，有责时最高赔20万，但财产损失仅2000元，远不够应对豪车或重伤事故。
商业险自愿但必须配置：交强险只赔对方且额度低，超出部分需车主自掏腰包。商业险可覆盖自身车辆损失、对方大额赔偿、车内人员伤亡等，是降低个人财务风险的关键。
二、关键补充：三者险、车损险和医保外用药险
第三者责任险——额度要够高：建议一线城市300万元起，其他城市200万元起。保费差距不大（200万和300万只差几百元），但保障额度差距显著。
车损险——新车或中高档车必买：2020年改革后已整合盗抢、玻璃、涉水、自燃等责任，保自己车损。老车残值低可酌情不买。
医保外用药责任险——性价比最高：一年仅几十元保费，解决交通事故中进口药、自费药的报销问题，极大减少自付压力。
三、省钱技巧：安全驾驶 + 合理选择险种搭配
安全驾驶直接降保费：交强险连续3年无出险保费打7折（最低665元）；商业险同样参考出险记录，小额事故自费可能比报保险更划算。
不同人群推荐方案：
新手/新车车主：交强险+300万三者险+车损险+每座5万以上座位险+医保外用药险+驾乘险（年保费约3500-5000元）
老司机/经济型车主：交强险+200万三者险+医保外用药险（年保费约2200元），车龄大可省去车损险
新能源车主：加购专属车损险（含三电保障），三者险至少300万
