伴随私家车保有量的逐年上升，车险与我们的关系日益密切，据保监会统计，2019年我国车险承保量达到了2.6亿，保费收入高达8189亿元，占据了财险保费的63%。
对于大部分人来说，有车就会买车险，而保费高也是不争的事实，因此车险综合改革刻不容缓。昨日（9月3日），中国银保监会正式发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下称《意见》），并将于9月19日施行，这对我们的车险有何影响呢？
交强险限额提升，费率下浮力度更大
据指导文件内容来看，交强险和商业险均有改动。其中交强险部分主要提升了各类责任限额、优化了费率浮动系数。
交强险总责任限额由12.2万元提升为20万元，其中死亡赔偿限额从11万提升为18万，医疗费用赔偿限额从1万提升为1.8万，财产损失赔偿限额0.2万不变。另外对于无责任赔偿限额也有相应的提升。
限额提升简单来讲就是说交强险能够赔付的金额变多了，过去交强险最多赔偿12.2万元，19日后最高可获赔20万元，尽管具体赔付金额会根据实际情况评定，但限额提升的确为我们获赔更高金额提供了可能性。
费率浮动方面上限30%没变，下浮由改革前的-30%变为-50%，以家用车常见的950元交强险为例，当前规则下车主最低缴纳金额为665元，改革后最低金额变成了475元，对于不出险车主而言利好明显。不过若根据现行下浮规则来看，想要交强险金额变为475元，需要5年不出险，达成难度不小。
不过，根据《意见》第（十五）条描述来看，在新规施行后行业或将重新拟订新的交强险基础费率，这意味着未来的交强险可能不再是950元，或高或低我们心里应该有数。
商业险承保范围更广，但价格不一定会便宜
商业险方面将机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等责任并入了主险之中，同时删除了部分容易引发争议的免责条款，商业三责险限额从5-500万提升为10-1000万。
诸多附加险种并入主险让商业险的责任范围更广，消费者获得赔付的情况更多，至于有朋友担心像玻璃单独破碎之类的险种在低价车型上出险，可能会导致次年保费上涨的情况，如果换玻璃赔付的钱抵不上涨价的钱，那么选择不出险也是可以的。因此总体而言，商业险的变动是有利于车主的。
不过有一点值得注意，银保监会在《意见》中表示“降价、增保、提质”是本次改革的目标，但在《意见》第（十二）条中又提出“自主定价系数”的概念，第一步将自主定价系数范围确定为（0.65-1.35），第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
当第二步实施后，就相当于给保险公司提供了更宽泛的定价区间，它们会因为相互竞争而降低车险保费还是私底联合哄抬保费，谁又能给出答案呢？
关于保险的暴利和买车险的套路
相信老司机都懂，保险被视作暴利行业，车险也不例外，普通保险员就能够在车险商业险上提取40%左右的佣金，具体来讲卖出一张5000块的保单，保险业务员就有1600元左右的收入，其中利润可想而知。
也正因如此，业务员在保费上就具备可操作空间，我们可以在买车险的时候主动要求业务员返点，具体的数额可以根据商业险保费进行计算。
写在最后：总体而言，此次车险改革对于消费者而言是有利的，保额上限的提升、承保范围的扩大都是实打实的利好，如果真如《意见》中一般保费有所降低自然无需多言，但若保险公司下有对策，其间利弊就需要重新审视了。
